“O sector imobiliário é crucial para a estabilidade de um banco” – Dennis Da Cunha

Dennis Da Cunha é Mortgage Agent, conhece, por isso, bastante bem a realidade atual da atribuição de crédito para aquisição de imóveis. Com ele percebemos bem melhor a importância de uma observação cuidadosa da situação financeira do potencial comprador, de um aconselhamento pormenorizado sobre as melhores vias para a concretização do crédito.

A situação económica da maior parte dos países com níveis de inflação elevados, levou os bancos centrais a promover o aumento das taxas de juro tentando estancar a progressão descontrolada do aumento de preços. No caso concreto do Canadá, essa situação associou-se a uma maior procura de habitação, decorrente, entre outras razões do aumento da população, muito gerada pela abertura de fronteiras à imigração, tornando os imóveis bastante mais caros, e criou uma situação difícil no acesso ao crédito para aquisição de uma casa. O que tentámos perceber com Dennis Da Cunha foi, entre outras coisas, se a situação atual está já a repercutir-se num mercado tão importante para os bancos como é o mercado imobiliário. E a resposta é sim. Tanto que a banca já delineou estratégias para ajudar os seus clientes a concretizar o objetivo e contrair empréstimo, garantido por hipoteca, geralmente sobre a própria casa.

Milénio Stadium: Como é que os bancos avaliam a situação atual do mercado de compra de casa na perspetiva dos bancos?
Dennis da Cunha: Os bancos acompanham de perto vários fatores quando avaliam o mercado de compra de habitação. Estes incluem as taxas de juro, as condições económicas, as políticas governamentais, as tendências do mercado da habitação, as condições do mercado de crédito, a gestão do risco e o enquadramento regulamentar. Ao analisar os dados relativos a estes fatores, os bancos obtêm informações sobre a dinâmica dos empréstimos e tomam decisões informadas.

MS: A realização de um sonho para muitos – comprar uma casa – está normalmente nas mãos dos bancos. Como é que um banco pode garantir que o sonho não se transforma num pesadelo? Por outras palavras, que precauções devem os bancos tomar quando aconselham os seus clientes antes de formalizarem uma hipoteca?
DdC: Os bancos desempenham um papel fundamental para que o processo de compra de casa e de obtenção de uma hipoteca seja o mais simples e seguro possível para os seus clientes. Ao orientar os clientes ao longo do processo de hipoteca, os bancos avaliam meticulosamente a situação financeira, informam os clientes sobre as opções, recomendam produtos adequados, analisam a viabilidade económica, avaliam a solvabilidade, asseguram a conformidade regulamentar, verificam a documentação, divulgam as condições de forma transparente, oferecem alternativas e prestam apoio contínuo. Estas medidas garantem a concessão de empréstimos responsáveis e permitem que os clientes tomem decisões informadas.

MS: O maior obstáculo, que os potenciais compradores de casa, enfrentam é a taxa de juro, que, como sabemos, tem sido particularmente elevada. O que é que o banco pode fazer para ajudar a ultrapassar este problema?
DdC: As taxas de juro elevadas têm, sem dúvida, um impacto na capacidade de endividamento de uma pessoa. Em resposta às elevadas taxas de juro, os bancos têm implementado várias estratégias para ajudar a facilitar a aquisição de casa própria. Os bancos podem oferecer programas de educação e assistência financeira que permitem aos compradores tomar decisões informadas. Os bancos também prestam apoio contínuo, educando os proprietários de casas sobre as oportunidades de refinanciamento. Estes esforços têm como objetivo tornar a compra de casa própria mais acessível, apesar do obstáculo das taxas de juro elevadas.

MS: O mercado imobiliário continua a ser um mercado importante para a estabilidade de um banco?
DdC: Muito importante! O sector imobiliário é crucial para a estabilidade de um banco. Os ativos imobiliários, como as hipotecas, constituem uma parte significativa das participações de um banco. Quando o mercado está em alta, aumenta o rendimento do banco. No entanto, se o valor dos imóveis cair, isso pode levar a perdas e incumprimentos de empréstimos. Além disso, o sector imobiliário serve de garantia para os empréstimos, pelo que uma quebra do mercado pode colocar o banco em risco. A saúde deste mercado também reflete condições económicas mais amplas, levando os reguladores a impor salvaguardas. De um modo geral, o mercado imobiliário é uma pedra angular da estabilidade dos bancos, com impacto na sua rentabilidade e resistência às mudanças económicas.

MS: A hipoteca deve ser pré-aprovada e só depois o cliente deve procurar a casa dos seus sonhos. Mas que precauções devem ter os futuros proprietários?
DdC: A pré-aprovação de uma hipoteca é, de facto, um passo crucial no processo de compra de casa, uma vez que dá aos potenciais compradores uma compreensão clara do seu orçamento e aumenta a sua credibilidade aos olhos dos vendedores. No entanto, o comprador precisa de fazer uma pausa para avaliar todo o seu orçamento para além do pagamento da hipoteca. O comprador precisa de fazer um orçamento para outros custos de manutenção de uma casa, tais como: impostos sobre a propriedade, seguros, serviços públicos e manutenção. Os objetivos futuros a longo prazo e as potenciais despesas futuras também devem ser considerados e discutidos. Um casal que esteja a comprar uma casa nova e a pensar em constituir família deve ter em conta no orçamento as despesas potenciais de ser um novo pai ou uma nova mãe, tais como as despesas com o infantário.

MS: Existem já muitos casos de incumprimento dos contratos de crédito à habitação?
DdC: Atualmente, o incumprimento é muito baixo em todo o Canadá. Os dados mais recentes da Associação Canadiana de Bancos mostram que a taxa nacional de incumprimento dos contratos de crédito hipotecário atingiu um mínimo histórico. Em 31 de janeiro de 2023, 0,16% das hipotecas canadianas estavam em atraso. Isto traduz-se em 7.909 hipotecas em atraso em todo o Canadá.

MB/MS