Preparar a reforma: Quanto mais cedo melhor!

Nada mais triste do que passar uma vida inteira a trabalhar e depois ter um tempo de reforma difícil, no que diz respeito à sobrevivência financeira.

No Canadá, ao contrário da maior parte dos países europeus, é preciso preparar, com tempo e com muita literacia financeira, o tempo que se deseja seja de descanso e merecido gozo da vida. Como já vimos nas páginas anteriores, o conceito de pensão de reforma no Canadá fundamenta-se na ideia de que esta é apenas uma ajuda para reforçar a segurança financeira do reformado, que deve assentar também noutros pilares como é o caso das poupanças pessoais ou planos proporcionados pela entidade empregadora. Mas como fazer isso? Como organizar a vida de modo a garantir estabilidade financeira quando mais dela precisamos? Paulo Pereira é Finantial Planner e ajuda-nos a perceber quais os passos que devem ser dados para que efetivamente isso se consiga. É que nestes, como noutros assuntos, o melhor mesmo é procurar ajuda junto de quem sabe mais. Foi o que fizémos…

Milénio Stadium: No atual clima financeiro, será que os trabalhadores canadianos, que não têm um plano de pensões no local de trabalho e que não conseguem poupar, poderão sobreviver com o sistema de pensões canadiano?
Paulo Pereira: Com base apenas no CPP e na segurança na velhice, será muito difícil. Demasiadas pessoas têm dívidas/hipotecas até à reforma.

MS: Como pode o Governo canadiano agir para garantir um fim de vida digno aos trabalhadores deste país?
PP: O Governo não pode garantir isso. O problema começa com o nosso sistema financeiro e com a falta de educação no que respeita às finanças.

MS: Existe alguma possibilidade de tornar obrigatório que todas as empresas canadianas incluam um plano de reforma na sua tabela salarial?
PP: Devido aos custos para a entidade patronal e aos benefícios para a entidade patronal no sistema atual, eu diria que não. Não vejo que isso aconteça, a menos que o governo permita que as entidades patronais sejam compensadas a 100% pelo pagamento efetuado ao plano dos trabalhadores. Além disso, a outra questão é a acessibilidade da entidade patronal ao levantamento de fundos antes da reforma.

MS: Atualmente, um número significativo de idosos já está a enfrentar graves problemas financeiros. Se a tendência mundial aponta para um envelhecimento progressivo da população, graças ao aumento da esperança de vida, não deveria esta questão das pensões tornar-se uma prioridade para o governo do país?
PP: Deveria ser uma prioridade para todos os governos, demasiado cara. O problema está na falta de vontade, porque o problema começa na educação e no trabalho com as famílias.

MS: Que conselhos tem para quem ainda está a trabalhar, mas quer começar a preparar-se financeiramente para a reforma?
PP: O primeiro passo é um plano de jogo financeiro, para tudo o que se quer alcançar. Todos precisam de compreender o que é necessário para atingir os seus objetivos e desejos. É necessário analisar o fluxo de entrada e saída de dinheiro, não podendo gastar mais do que ganha. Lembrem-se que se não souberem exatamente o que querem e o que é preciso para o conseguir, é garantido que isso vai acontecer!
Preparar-se financeiramente para a reforma durante os anos em que tem rendimentos é crucial para garantir um futuro confortável e sem stress. Aqui estão os principais passos para o ajudar a planear eficazmente.

Começar
• Quanto mais cedo começar a poupar para a reforma, mais tempo o seu dinheiro irá crescer através dos juros compostos. Mesmo as pequenas contribuições efetuadas cedo podem crescer significativamente ao longo do tempo
• Determine a sua idade de reforma e os custos previstos (habitação, cuidados de saúde, viagens, etc.). Considere também o estilo de vida que pretende ter na reforma. Vai reduzir o tamanho da sua casa, mudar-se para um novo local ou viajar muito? Estas decisões determinarão a quantidade de dinheiro que terá de poupar.

Orçamento e poupança
• Controle as despesas e o orçamento: crie um orçamento para controlar os seus rendimentos, despesas e poupanças. Isto ajuda-o a identificar as áreas em que pode cortar e poupar mais para a reforma. As famílias devem destinar 10% do seu rendimento a investimentos/poupança.
Gestão da dívida
• Pague as dívidas com juros elevados, como cartões de crédito e empréstimos pessoais, o mais rapidamente possível. Trabalhe para a reforma sem o fardo de ter de pagar uma hipoteca significativa, um empréstimo automóvel ou faturas de cartão de crédito.

Conta de emergência
• Crie um fundo de emergência: ter uma reserva de dinheiro para cobrir despesas inesperadas, como emergências médicas, perda de emprego ou reparações em casa, permitir-lhe-á evitar o pagamento de juros, taxas ou penalizações adicionais. Os fundos reservados para este fim devem corresponder a 3-6 meses de despesas.

Investimentos
• Contribuir para contas de reforma, tais como RRSP e contas de poupança isentas de impostos.
• Diversificar os investimentos em diferentes períodos de tempo. Note-se que estas não são taxas de rendimento garantidas, mas os seus investimentos devem ter uma média destas taxas de juro ao longo destes anos.

1. Curto prazo: 0-3 anos – média de 2-4% de taxa de juros
2. Médio prazo: 3-7 anos, com uma taxa de juro média de 4-6%
3. Longo prazo: 7+ anos – média de mais de 6% de taxa de juros

Procurar aconselhamento profissional
• Considere a ajuda de um profissional: Sente-se com 2 ou 3 planeadores financeiros diferentes e peça-lhes que elaborem um plano com base nos seus objetivos e sonhos.
• Monitorize o seu plano e reveja regularmente as suas poupanças para a reforma, o desempenho dos investimentos e os seus objetivos. As circunstâncias da vida mudam e o seu plano deve evoluir em conformidade. Aumente as poupanças sempre que receber um aumento ou um bónus e considere aumentar as suas contribuições para a reforma para aumentar as suas poupanças.

As principais razões pelas quais as pessoas não atingem os seus objetivos são o facto de não terem escrito os seus objetivos ou de não se manterem no caminho. Muitas pessoas tentam adivinhar quando é a melhor altura para investir e quando é a melhor altura para retirar. Isso nunca acontecerá porque ninguém pode prever isso. Os investidores olham para o dinheiro de forma emocional e o seu planeador financeiro deve olhar para o seu investimento de forma “lógica”.

O planeamento não é fácil no início, mas quando se começa a compreender e a ser coerente, começa a ser mais fácil. Ao implementar estas estratégias desde cedo, pode aumentar significativamente as suas hipóteses de ter uma reforma financeiramente segura e agradável. O segredo é poupar e investir de forma consistente e disciplinada, juntamente com um planeamento cuidadoso.

MB/MS